全５回シリーズ｜第５回・最終回度改正で動く人、動かない人——老後資金の差はこうして広がる

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情報を知っただけでは、老後は変わらない。企業型DC・iDeCo・退職金・年金をどう「行動」に変えるかで、5年後・10年後の安心は変わっていきます。

📢 この記事を読んでほしい方

✅ 制度改正の情報は見たけれど、結局どう動けばよいか決め切れていない方
✅ 退職金、企業型DC、iDeCo、公的年金をどうつなげるべきか迷っている方
✅ 60歳前後で、老後資金づくりを「知識」で止めず、具体的な行動に変えたい方
✅ 会社員・経営者として、自分専用の老後設計図を作りたい方

🔴 まず結論——本当に差がつくのは、「知った人」ではなく「動いた人」です
📌 同じ情報を聞いても、人生が分かれる瞬間がある
⏰ 2026年改正は、「知っていれば得」ではなく「使って初めて意味がある」
👥 動く人は、最初から完璧ではない——でも「自分ごと」にした時点で一歩先にいる
⚠️ 動かない人に共通するのは、「お金の問題」を「気分の問題」にしてしまうこと
👔 会社員に起きやすい差——「制度に入っていた人」と「制度を使いこなした人」の差
🏢 社長に起きやすい差——「退職金を出せる社長」と「退職金を設計できている社長」の差
🧭 私が提唱する「枯れない財布づくり」は、“生き方の設計”です
✅ では、今すぐ何をすればいいのか

🔴 まず結論——本当に差がつくのは、「知った人」ではなく「動いた人」です

この5回シリーズを通して、私は繰り返しお伝えしてきました。
税制は変わる。制度は変わる。
そしてそのたびに、得をする人と、何も変わらない人が生まれます。

その差は、年収の差だけではありません。
投資のセンスの差でもありません。

本当の差は、とても静かに、でも確実に広がります。

それは、「知って動いたか」、それとも「知っていたのに動かなかったか」の差です。

2026年改正では、企業型DCのマッチング拠出制限撤廃、iDeCoの加入可能年齢引き上げ、掛金上限引き上げという、老後資金づくりに直結する改正が予定されています。これは単なるルール変更ではなく、老後資産を増やす“行動余地”が広がる改正です。
出典：厚生労働省

「制度改正の話は何度も見ました。でも、結局うちは何をすればいいのか分からなくて、そのままになっています」

2026年改正で“今動くべき理由”

行動の差が、そのまま老後資金の差になる

2026年4月1日には企業型DCのマッチング拠出制限が撤廃。
2026年12月1日にはiDeCoの加入可能年齢引き上げ、掛金上限引き上げが予定されています。
制度は広がりますが、確認しなければ使えず、設計しなければ活きません。
出典：施行スケジュールPDF

💬 CFP20年の実感

老後資金で差がつく方は、最初から制度に詳しい方ではありません。自分の老後を「自分ごと」として捉えた方です。完璧に理解してから動こうとする方ほど遅れます。現実には、「このままではいけない気がする」と感じて動いた方から、静かに差がつき始めます。また、今までの経験上、上手くお金を「回している」人の特徴は、まずは最初の第一歩を踏み出せる人です。それと「時間を大切にしている」「約束を守る」人でした。ルーズな方に成功者はいない・・・これは今まで何千人も接していて感じることです。

📌 同じ情報を聞いても、人生が分かれる瞬間がある

私はCFPとして20年、数え切れないほどのご相談を受けてきました。その中で何度も見てきたのが、同じ話を聞いたのに、数年後まったく違う結果になる人たちです。

ある方は、その場で行動します。勤務先の企業型DCを確認する。マッチング拠出の余地を調べる。退職金の受け取り方を検討する。iDeCoを続けるべきかを相談する。年金の受給開始時期と、退職後も働く前提でキャッシュフローを見直す。

一方で、ある方はこう言います。「そのうち考えます」「制度が変わってからでいいですよね」「まだ退職まで少しあるので」。この“また今度”が、老後資金では本当に重いのです。

ここが大事です。
老後資金の差は、ある日突然ドンと開くのではありません。
企業型DCを確認したか、iDeCoの継続可否を見たか、退職金の受け取り順を考えたか——。そうした小さな判断の積み重ねで、気づかないうちに差が広がっていきます。

⏰ 2026年改正は、「知っていれば得」ではなく「使って初めて意味がある」

１，2026年4月1日｜企業型DCのマッチング拠出制限撤廃

加入者掛金が事業主掛金を超えてはならないという制限が撤廃されます。これにより、これまで「会社掛金が少ないから積めない」と止まっていた方にも、拠出限度額の枠を活かす余地が広がります。出典：厚生労働省

２，2026年12月1日予定｜iDeCoの加入可能年齢引き上げ

一定要件のもと、60歳以上70歳未満までiDeCoに加入・継続拠出できる方向です。60代の資産形成が「もう遅い」ではなく、「まだ設計し直せる」へ変わります。出典：厚生労働省PDF

３．2026年12月1日予定｜掛金上限の引き上げ

第2号加入者は企業年金と共通の拠出限度額として月額6.2万円、第1号加入者はiDeCoと国民年金基金の共通限度額として月額7.5万円へ引き上げられる方向です。使える枠が広がるほど、「どう使うか」の差が出ます。出典：厚生労働省

制度改正でよくある誤解

制度が良くなることと、自分の老後が良くなることは同義ではありません。
掛けなければ増えません。確認しなければ使えません。設計しなければ活きません。
つまり、知識は入口にすぎず、老後を変えるのは行動だけなのです。

👥 動く人は、最初から完璧ではない——でも「自分ごと」にした時点で一歩先にいる

ここで誤解してほしくないのは、動く人は、最初から制度に詳しい人ばかりではないということです。むしろ現実には、「よく分からないけれど、このままではいけない気がする」、「退職金をもらってから考えるのでは遅いかもしれない」と感じた時点で相談に来られる方が多いのです。

私は、それで十分だと思っています。最初から完璧に分かっている必要はありません。でも、自分の老後を“自分ごと”にした人は強い。なぜなら、その瞬間からお金の見え方が変わるからです。

💬 CFP20年の実感

企業型DCは、ただ会社が入れてくれているだけの制度ではなくなります。iDeCoは、何となく節税になる制度ではなくなります。退職金は、まとまったお金ではなく、人生後半を支える設計資金として見えてきます。年金は、もらえるかどうかの不安材料ではなく、いつどう受け取るかを考える戦略要素になります。この見え方の変化こそが、行動の始まりです。退職金は最後のお給料ですから、大事に取っておくのはわかりますが、お金の置き場所があっていないのが散見します。ゴール設定のないままにいかに商品に振り回されているのを目の当たりにして、「ライフプラン＆マネー計画」の重要性を訴え続けなければと思います。

⚠️ 動かない人に共通するのは、「お金の問題」を「気分の問題」にしてしまうこと

「何となく不安」「何となく面倒」「よく分からないから後回し」「忙しいから今は無理」。こうした感覚は自然です。けれど、そのままにしていると、本来なら整理できたはずのテーマが、ずっと“モヤモヤ”のまま残ります。すると、退職金を前にしても決められない。iDeCoを続けるか止めるか判断できない。企業型DCがあるのに内容を把握していない。公的年金の受給時期も何となくで決める。結果として、制度はあるのに、自分の人生に取り込めていないのです。

私はこれを、
「制度を持っているのに、使えていない状態」
だと考えています。
そして実は、この状態がいちばんもったいないのです。

👔 会社員に起きやすい差——「制度に入っていた人」と「制度を使いこなした人」の差

会社員の方で多いのは、「うちの会社には企業型DCがあります」「iDeCoも聞いたことはあります」という状態で止まってしまっているケースです。でも、ここから先で差がつきます。

掛金はいくらなのか。マッチング拠出はあるのか。商品ラインナップはどうなっているのか。60歳以降の働き方と制度継続はどうなるのか。退職金との受け取り順はどう考えるべきか。このあたりを一度でも整理した方は、老後への不安がかなり具体化します。そして、具体化した不安は、対策できます。

💬 CFP20年の実感

私は、会社員の老後準備で最も怖いのは、「制度があるから安心だろう」という思い込みだと感じています。制度があることと、制度が活きていることは、まったく別です。制度を使いこなせて初めて、安心に変わります。今までは、iDeCoやってます、NISAやっています、それだけで満足かもしれませんが、何パーセントで運用し続けないといけないか？を理解して商品を選択している方は皆無です。なんとなくで行けるほど人生は甘くありません。一刻も早くご自身のライフプランを作成するべきだと思います。

🏢 社長に起きやすい差——「退職金を出せる社長」と「退職金を設計できている社長」の差

経営者・社長の場合、この差はもっと大きくなります。会社に利益がある。役員退職金も出せる。企業型DCも検討している。iDeCoも使えるかもしれない。ここまでは良いのです。ただ、その先が分かれ道です。

役員報酬と退職金のバランスはどうするのか。法人にお金を残すのか、個人に移すのか。退職金をいつ受け取るのか。事業承継や相続とどうつなげるのか。自分は引退するのか、働き続けるのか。ここが決まっていないと、制度はあっても、設計はありません。

社長ほど「制度の選択」より「人生の出口設計」が重要です

社長は、単に老後資金を増やすだけでは足りません。会社のお金、個人のお金、家族の未来、仕事の終わらせ方。それら全部を一枚の設計図に落とし込んで初めて、老後が安定します。

🧭 私が提唱する「枯れない財布づくり」は、“生き方の設計”です

このシリーズを通して、私は一貫して、制度だけの話で終わらせないようにしてきました。なぜなら、老後資金は単なる数字ではないからです。

私は、働くことは生きがいだと思っています。そして、人に役立つことは、自分の価値になるとも思っています。だから、60代以降の資産形成を考えるときも、「もう働かない前提」だけで考えるのではなく、「どう働き続けたいか」「どんな形で人の役に立ちたいか」「そのために、お金にどんな役割を持たせるか」まで含めて考える必要があるのです。

それが、私の考える“人に役立ちながら、お金にも働いてもらう”＝枯れない財布づくりです。老後資金は、貯めるだけでは完成しません。生き方と結びついたときに、初めて意味を持ちます。

iDeCoの税制メリット（公式）
iDeCoには、積み立てる時の全額所得控除、運用益非課税、受け取る時の控除という、強力な税制メリットがあります。つまり、掛ける時・育てる時・受け取る時のすべてで税制優遇を受けられる制度です。
出典：厚生労働省 iDeCo概要

✅ では、今すぐ何をすればいいのか

最終回として、まず実行したい５つのこと

自分の立場を整理する —— 会社員か、経営者か、個人事業主かで、使う制度も優先順位も変わります。
退職金の受け取り時期・使い道を仮置きする —— いつ受け取り、何に使い、いくらを守り、いくらを働かせるか。仮でも置くことで判断軸ができます。
企業型DC・iDeCoの現状を確認する —— 今いくら積んでいるのか。制度変更後に何ができるのか。確認しないままでは、改正の恩恵は受けられません。
公的年金の受給開始時期を検討する —— 感覚ではなく、働き方・家計・健康状態・退職金との兼ね合いで考える必要があります。
ひとりで決め切れないなら、早めに相談する —— 老後資金はひとりひとり違うため、一般論だけでは最後の一手が決まりません。

老後資金は「制度選び」ではなく、あなた専用の設計図づくりです。企業型DCが向く人もいれば、iDeCoが補完になる人もいる。両方をどう組み合わせるかが重要な人もいる。退職金や公的年金との受け取り順が勝負になる人もいます。

制度改正で本当に差がつくのは、制度が変わった瞬間ではありません。

その後に、「自分はどう動くか」を考えたかどうかです。

知った人から有利になる。
でも、本当に人生が変わるのは、動いた人からです。

退職金・iDeCo・企業型DC・年金——一度、全部つなげて整理しませんか？

もしあなたが今、「退職金をどう受け取るべきか迷っている」、「企業型DCやiDeCoを見直した方がいい気がする」、「60代からでも遅くないのなら、一度きちんと整理したい」と感じておられるなら、それが動くタイミングです。

私は、老後資金の相談を単なる「いくら増やすか」の相談だとは考えていません。
それは、この先どう働き、どう生き、どう安心をつくるかの相談だと思っています。

制度の説明だけではなく、あなたの人生にとって、何をどの順番で、どう使うのが最適かという視点で、CFPとして20年の経験をもとに、丁寧に整理いたします。

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※公開時は、上記ボタンのリンク先「#」をご自身のお問い合わせページURLに差し替えてください。

参考資料・公的リソース

厚生労働省「2025年制度改正について（私的年金制度）」
企業型DCのマッチング拠出制限撤廃、iDeCo加入可能年齢引き上げ、掛金上限引き上げの公式情報。
厚生労働省「私的年金制度の主な改正事項の施行スケジュール」PDF
2026年4月1日施行と2026年12月1日施行の改正ポイントを時系列で確認できます。
厚生労働省「iDeCo（個人型確定拠出年金）の概要」
拠出時・運用時・受取時の税制優遇の公式説明。
厚生労働省「iDeCoがパワーアップします！」PDF
iDeCoの加入可能年齢引き上げや掛金上限引き上げを分かりやすく説明した資料。
参考動画：DCチャンネル「iDeCo・企業型DCの掛金上限が62,000円に！」
制度改正の全体像を動画で把握したい方に参考になるコンテンツ。

SERIES COMPLETE

全５回シリーズ、完結です

第1回では税の“3つの法則”、第2回では退職所得、第3回ではiDeCoと企業型DCの比較、第4回では60代の老後設計、そして最終回の第5回では「動く人」と「動かない人」の差を整理しました。シリーズ全体を通してお伝えしたかったのは、制度は知るだけでは足りず、あなたの人生に合わせて使って初めて意味を持つということです。

CFP®・１００歳人生コンサルタント®

【山下　幸子　やました　ゆきこ】

CFP®／確定拠出年金診断士／実務20年

会社員・経営者・個人事業主の老後資金設計、退職金設計、iDeCo・企業型DC活用、ライフプラン相談に従事。私は、老後資金の相談を単なる「お金の相談」ではなく、この先どう働き、どう生きていきたいかを整える相談だと考えています。働くことは生きがい、人に役立つことは価値。そしてお金にも働いてもらう。その両輪でつくるのが、私の提唱する「枯れない財布づくり」です。

シリーズ一覧